Подготовка к пенсии

Автор: http://www.eurolab.ua/

23 Апреля 2011

Эксперты дают советы, как финансово и эмоционально подготовиться к пенсии

Современные пенсионеры больше предоставлены себе, чем поколение их родителей, говорят эксперты.

На протяжении многих лет, американцы ждали наступления пенсии, когда они смогут бросить работу и отдохнуть. Однако в наши дни вместо отдыха многие пенсионеры сталкиваются с финансовыми и эмоциональными проблемами.

Современные пенсионеры больше предоставлены себе, чем поколение их родителей, говорит Клэр Хашбек, экономист Американской ассоциации пенсионеров.

«Для людей 50-60 лет, приближающихся к пенсионному возрасту, перемены возможно не будут такими радикальными», поясняет Хашбек. «А вот более молодые люди окажутся в абсолютно другой ситуации».

Заранее продумайте затраты на пенсии

После долгих лет вкладывания денег в американскую экономику, пожилые люди начинают покидать свои рабочие места, чтобы использовать те же социальные и медицинские привилегии, которыми пользовались их родители.

Кроме того, высокая продолжительность жизни ставит вопрос о количестве денег, которые люди должны откладывать на пенсию.

«Самой главной финансовой проблемой являются затраты на медицинскую помощь», говорит Дэн Блейзер, президент Американской ассоциации гериатрической психиатрии. Такие неизвестные факторы, как продолжительность жизни человека и состояние его здоровья, осложняют планирование затрат.

Например, некоторые люди не учитывают дополнительное затраты на пребывание в доме престарелых, которые не покрывается правительственной программой медицинской помощи Medicare.

Улучшение финансового состояния

Для улучшения своего финансового портфолио эксперты предлагают следующее:

Наймите финансового консультанта. Вы получите беспристрастный совет и заплатите фиксированную цену за свой визит, говорит Джек Вандерхей, директор Исследовательского института рабочих стипендий. Во время свободных финансовых плановых сессий, консультанты настойчиво пытаются что-то продать.
Каждый год самостоятельно проводите проверку своих финансов. Начните приблизительно в 30 лет. По словам Хашбек, это хорошая идея каждый год посвятить пару часов проверке своего финансового состояния. Подумайте о своем финансовом состоянии и о том, каким вы хотите его видеть, а также, сколько вы планируете тратить денег на пенсии. Может показаться, что это не самое приятное занятие, говорит Хашбек, это полезное дело, которое поможет вам сохранить финансовую безопасность.
Используйте надежные источники информации. Вы должны следить за всеми событиями, касающимися соцобеспечения, правительственной программы медицинской помощи и государственной программы льготной медицины, а также читать информационные брошюры, публикуемые правительством и некоммерческими организациями. Получайте новые знания на семинарах на тему пенсии, организованные вашим работодателем, кредитными союзами, церквями, некоммерческими и правительственными организациями. Также используйте такие приборы, как пенсионный вычислитель, который можно найти в Интернете.
Мыслите позитивно. Ваше отношение может помочь вам определить свой путь в жизни, включая финансовую ситуацию, пишет Роберт Хоутз, член Ассоциации психологических наук, отмечая, что даже фондовый рынок уязвим перед мнениями инвесторов. «Приглядитесь к предположениям, которые вы делаете и что вы говорите себе», объясняет он. Например, если ваша пенсия и помощь Социального Страхования не покроют ваши пенсионные затраты, подумайте о том, чтобы устроиться на работу на полставки в коммерческой сфере, как возможность осуществить вашу заветную мечту работать в коммерции.

Имейте хороший пенсионный план

Традиционные пенсионные планы, которые когда-то помогали заполнять пенсионные резервы, сейчас в упадке, что осложнит составление вашего пенсионного плана. Многие компании предлагают определенный план пособий, которые предусматривают выдачу работнику части его допенсионных доходов, в зависимости от зарплаты и стажа.

«Раньше при пенсионных планах с установленными выплатами инвестиционным рискам подвергались работодатели. Сегодня при пенсионных планах с установленными взносами им подвергаются работники», говорит Вандерхей, который также является профессором по страховому и риск-менеджменту Темплского университета в Филадельфии.

«До этого, если работодатель обещал выплачивать вам $50,000 в год до конца вашей жизни, он давал вам эти $50,000, независимо от того, что произошло на фондовой бирже. Сейчас, когда фондовый рынок в основном падает, вам придется столкнуться с трудностями», добавляет Вандерхей.

Работники с пенсионным планом с установленными взносами действительно имеют больше возможностей контролировать свой портфель инвестиций, но эксперты вроде миссис Хашбек беспокоятся, что среднестатистический работник не достаточно разбирается в финансах, чтобы принимать мудрые инвестиционные решения.

«Многие работники парализованы таким выбором», говорит она. «Все, что я вижу, слышу и читаю о деятельности правительства, говорит о то, что система становится еще более сложной, и будут появляться все больше и больше видов расчетов».

Многие работники, особенные молодые и бедные, не подписываются на этот план и таким образом теряют возможность накопить деньги на пенсию, говорит Хашбек.

Составление пенсионного плана

Чтобы составить успешный финансовый план, эксперты рекомендуют делать следующее:

Проводите исследования. Узнайте, какой вид плана предлагает ваш работодатель. Если вы работает не по найму, или ваш работодатель не может предложить вам удовлетворительный пенсионный план, изучите варианты в банке или сходите на финансовую консультацию. Обязательно спросите про суммы, которые включены в новый пенсионный план.
Вступите в инвестиционный клуб. Таким образом, вы сможете посещать специальные семинары, пользуйтесь вычислителями и быть в курсе всех актуальных событий, а также превратите инвестирование в общественное занятие. «Некоторые люди не начинают серьезно заниматься пенсионным планом, пока он не покажется им интересным», говорит Хашбек. «Собирайтесь в группе раз в месяц или раз в три месяца, чтобы поделиться советами».
Доверяйте своим инстинктам. Как взрослый человек, вы имеете право сами принимать решения, говорит Хоутз, призывая людей не думать, что от них ничего не зависит. Думайте о своем выборе, и, если это может помочь, обратитесь к близкому другу или финансовому консультанту за помощью. Также будьте бдительны, доверяя людям свой финансовый или инвестиционный портфель, так же как вы учите детей остерегаться незнакомых людей на улице.
Мудро управляйте своими ресурсами. Как говорит старая пословица «Не ставь всего на одну карту». Роберт Уиллис, профессор экономики Мичиганского Университета, не советует вкладывать все свое имущество в акции одной компании. В то же время, он не рекомендует прятать деньги под матрасом, потому что таким образом ваши доходы не будут увеличиваться.

Контролируйте свои эмоции

В предпенсионном возрасте ваше эмоциональное состояние является не менее важным, чем финансовое, говорит Нэнси Кей. Шлоссберг, доктор педагогических наук, автор книги «Выходите на пенсию с умом и радостью: поиск истинного жизненного пути», опубликованной американской Ассоциацией психологии.

Шлоссберг говорит, что на пенсионеры сталкиваются с тремя основными переменами:

Изменение индивидуальности. Когда человек выходит на пенсию, его восприятие самого себя может измениться. Например, вместо того, чтобы говорить – я работаю в Мировом банке – человеку придется придумать что-то другое. Некоторым людям тяжело заполнить этот пробел. Особенно плохо с этим справляются люди, которые занимали руководящие должности или много путешествовали по работе.
Перемены в отношениях. Ваши отношения с людьми на работе, в обществе и дома могут немного измениться. Некоторые работники, которым нравится общаться возле кулера с водой, потеряют это социальное общение на пенсии. В то же время, домашняя жизнь может измениться, так как вы будете проводить больше времени со своей семьей. Какие-то проблемы могут выйти на поверхность. Если и муж, и жена выходят на пенсию в одно время, могут возникнуть проблемы, кто будет использовать телефон, компьютер или телевизор. К тому же, пенсионеры и их дети могут по-разному видеть проблему, кто будет сидеть с внуками.
Изменение цели. На пенсии миссия человека в жизни меняется. Больше ему не надо ходить в офис или на строительную площадку или на поле по определенному графику.

Как справиться с переменами

Чтобы лучше справиться с переменами индивидуальности, отношений и цели, следуйте советам экспертов:

Не уходите в никуда. Прежде чем выйти на пенсию, подумайте о том, какими вы хотите видеть свои отношения, цели и индивидуальность. Блейзер говорит, что люди, которые чувствуют себя счастливыми на пенсии, ведут активный образ жизни. Некоторые пенсионеры получают удовольствие от путешествий, от игры в гольф, волонтерской работы, консультирования и работы на полставки.
Практикуйтесь быть пенсионером. Начинайте знакомиться с людьми вне работы и заниматься тем, что вы собираетесь делать на пенсии. Возьмите пару выходных дней, чтобы увидеть как это – сидеть дома, предлагает Блейзер. Если вы хотите путешествовать по миру, совершите несколько поездок за 5-10 лет до пенсии. Это, на самом деле, неплохая идея начать думать о своих переменах в индивидуальности, отношениях и целях за 10 лет до пенсии.
Обменивайтесь своими ожиданиями. Не ждите, пока у вас возникнут конфликты с супругом/супругой, детьми, внуками, родителями и друзьями. Если вы, например, не можете достигнуть согласия по поводу того, как часто вы будите сидеть с внуками, постарайтесь найти компромиссное решение. Если вы не можете достигнуть компромисса, постарайтесь проконсультироваться с профессионалом, например с экспертом по психическому здоровью.
Передавайте ваши знания. Смотрите на пенсию, как на новый период в своей жизни. Это может означать продолжение того, что вы делали, только на другом уровне. Или же вы можете начать делать что-то абсолютно новое. Люди, которые занимали высокую должность перед выходом на пенсию или, которые много путешествовали, сложнее переживают подобные перемены. В этом случае постарайтесь заняться чем-то новым, что позволит вам использовать ваши лидерские качества или навыки путешественника.

Ваша жизнь на пенсии

Планирование пенсии для многих людей может стать пугающим, разочаровывающим процессом, поэтому некоторые откладывают его на потом. Но чем больше мы оттягиваем, тем меньше у нас шансов на полное изучение этого вопроса, улучшение пенсионных финансов и избежание конфликтов.

«Люди, которые выживают и прекрасно себя чувствуют на пенсии, - это гибкие люди, которые умеют использовать все свои возможности», говорит Хоутз.